4月8日，武汉全面解封，这意味着全国的疫情防控战取得阶段性胜利，而摆在小微企业面前的另一场复产复工的硬仗才刚刚开始。习近平总书记3月29日在浙江考察时强调，要做好统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作，精准落实疫情防控和复工复产各项举措，并指出党中央特别考虑到了中小企业，出台一系列措施支持和帮助中小企业渡过难关。

一、多措并举支持小微企业复工复产

众邦银行身处武汉抗疫一线，在疫情发生后就根据党中央、国务院对疫情防控工作的决策部署以及人民银行、银保监会下发的金融支持疫情防控相关通知精神，迅速出台一系列举措，尽最大限度调动全行资源，全力支持小微企业复工复产相关工作。相关措施包括：调整区域融资政策、内部资金转移定价、细化差异化的绩效考核办法，加大对疫区信贷资源配置力度；对受疫情影响较大的存量客户，如批发零售、住宿餐饮、物流运输等行业商户，以及有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业，特别是小微企业，严禁抽贷、断贷、压贷，到期还款困难的，予以主动展期或续贷；主动对小微企业客户进行逐户摸排，了解客户受疫情影响的程度，对于确实到期还款困难需展期的客户，提前做好展期、续贷等金融支持；根据规定提前设置了贷款宽限期，对受疫情影响无法正常营业的中小微企业，特别是从事医药用品生产、销售的企业，提供无还本续贷等绿色通道服务。

作为一家只有一个网点的民营银行，众邦银行90%以上的业务通过线上展开，在2020年1月23日武汉封城当天即成立了远程办公应急小组，策划疫情防控期间“云办公”方案，利用金融科技实现全行、全员远程SOHO办公，通过云办公、云沟通、云协作、云招聘、云测试、云开发等“六朵云”保障各项业务正常运转，优化线上“零接触”金融服务，多措并举加强疫情防控金融支持力度，落地实施金融服务与疫情防控的联动，实现隔离病毒不隔离服务。

二、“零接触”数智风控

小微企业融资难问题在疫情期间更加明显，金融机构在此特殊时期对小微企业的经营状况使用传统手段无法进行全面评估，进而可能影响为其提供服务和支持其复工复产。而众邦银行基于自主研发的“倚天”数智风控平台，探索出一条为客户提供“零接触”智能金融服务的新路径。

“倚天”数智风控平台是以数据量化驱动贷前调查、贷中审批、贷后预警环节全流程的自动化风控审批作业管理模式，基于打通贷前、贷中、贷后全流程的大数据集市，开发智能评分模型、复杂网络等风险量化技术，形成线上业务风险管理系统。通过对客户信用风险、欺诈风险进行量化评估分析，并生成相应的行动指令和工作任务，实现贷前调查数字化、贷中审批智能化、贷后预警自动化，完成全流程管理。

1.贷前调查图谱化

小微企业贷前调查主要是通过众邦银行自主研发的风控系统，按照风险专岗人员设定的计算机程序，通过数据采集的方式自动执行贷款调查任务。
在信用调查环节，众邦银行通过多轮数据甄别测试，结合企业征信报告和外部大数据，不断扩展风险管理数据边界，降低信息不对称的风险，对客户行为进行立体化的跟踪评估，依据个人数据以及企业数据构建了C端、B端复合的关系图谱，通过挖掘申请企业的股东名称、股份比例、对外投资情况、注册地址、实际地址、通讯方式、工商记载人员相似的疑似关联企业，并扫描评估关联人的个人以及企业风险状况，全面解析企业关联方关系和控制关系，识别风险。该系统可以图形化的方式直观展示目标企业的股东情况、对外投资情况和最终控股人，协助风险管理人员全面了解目标企业股权投资关系和关联企业情况，向上追溯6层企业控股关系，向下延伸6层对外投资情况，并推断最终实际控制人，从而构建更为深化的风险管理全景视图，为贷中审批决策提供全面可靠的依据（如图1所示）。

图1 武汉众邦银行依据个人数据以及企业数据构建的关系图谱

2.在线审批智能化

为实现对小微企业贷款调查内容合法性、合理性、准确性的全面审查，众邦银行主要通过对客户的偿还能力和诚信状况进行定性和定量的全面综合判断，过程实现了审贷分离，并可及时准确地调整审批政策。在评价和审批阶段，结合个人信用状况以及企业税务和票务数据，众邦银行对小微企业整体欺诈风险和信用风险的分析判断与决策采取数据量化评价方式，在风控系统中部署了复杂网络反欺诈、信用评分、分层决策矩阵、授信额度等模型。每一笔进件均由风控系统根据模型评估结果，自动输出审批结果，实现了贷中审批自动化，充分支持客户偿还能力、诚信状况、风险程度的评估工作，可进一步消除小微企业信息不对称带来的风险。

3.贷后监控智能化，管货实现线上化

众邦银行通过智能化决策链系统实时监控申请企业信用风险，识别和评估企业、关联人工商变更、涉诉负面、欠税公告、异常经营、新增负债，经营恶化、其他机构逾期、多次授信等异常指标，及时预警，做到风险早发现早处置，避免因未及时发现风险而造成的坏账损失。武汉众邦银行依托产业互联网平台实现线上智能管货，配备物流园管理系统，从客户租赁、物业服务到园区作业均由系统进行支撑。园区作业作为智能化决策链系统的核心，从车辆运输入园开始即依据系统排期计划，按预约顺序入园，入园后进行签到确认，停车场等候时智能分配月台。车辆进入作业区时，根据车牌智能识别开闸，车辆根据指引前进，LED面板进行位置导引。作业期间车辆的开始时间、进度、结束时间均有系统进行计时，作业完毕车辆从出口通道驶离（物流园管理系统如图2所示）。

图2 武汉众邦银行物流园管理系统

通过园区管理系统和仓库管理系统，众邦银行实现了货物入库计划、排期、作业、在库监管、拣货、出库等全流程系统化和线上化，所形成的监管数据通过其EDI数据交换平台（如图3所示）与众邦银行、货主、承运人、电商平台进行对接。对于部分业务场景，该数据交换平台可在区块链节点对数据进行上链，各方按数据权限获取加密数据，并进行数据实时同步。智能实时预警，对于货物的位移、温/湿度等数据进行实时监控并能第一时间反馈银行预警系统。

图3 武汉众邦银行EDI数据交换平台

通过EDI数据交换平台传送数据，在入库操作、在库管理及出库记录等方面联动银行的预警平台，当流程逆操作或货物有异常时均会发起预警，保障货物及银行信贷资金安全。

疫情期间，由于各地正在进行口罩、防护衣工厂和临时医院的搭建，而相关建筑均采用活动板房搭建，对钢材需求巨大。众邦银行为某钢材生产企业提供了以控货模式为主的贷款，线上申请、线上放款，时间不超过一天，极大地满足了企业的生产需求。

疫情发生以来，众邦银行已累积为超过900户小微企业提供了3.52亿元贷款，所有贷款均为线上审批模式，有效支持了相关企业的复产复工。